“如果不能趁浪前行，終將被新時(shí)代所淘汰?！?/p>
這是一句古老的諫言。隨著以大數(shù)據(jù)、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的金融科技浪潮滲入日常生活的點(diǎn)滴，你已經(jīng)分不清是時(shí)代裹挾著每個(gè)人，還是個(gè)體的自身革新，反過來推動(dòng)、催生著社會(huì)新的生產(chǎn)、思維和生活方式。
為此，我們采訪了三位時(shí)代“創(chuàng)新者”——公司高管、海歸博士和85后白領(lǐng)，試圖了解他們?nèi)绾纬砷L、背后流過的“血和淚”，而這其中，金融又發(fā)揮了怎樣的作用。
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神州優(yōu)車背后的新金融力量
神州優(yōu)車（OC：838006）是網(wǎng)約車第一股，也是新三板市值之王。在神州優(yōu)車成為“獨(dú)角獸”的道路上，浙商銀行的銀團(tuán)貸款為其快速成長發(fā)揮了基石作用。神州優(yōu)車副總裁、原神州租車CFO曹光宇記得，2010-2011年是神州租車的關(guān)鍵年份，“這兩年，聯(lián)想控股、浙商銀行分別為我們提供了12億元戰(zhàn)略投資和牽頭的5億元銀團(tuán)貸款”，這開啟了神州快速發(fā)展的步伐。此時(shí)，神州租車成立不過三年多時(shí)間，而且還經(jīng)歷了2008年金融危機(jī)，資金面相當(dāng)緊張，浙商銀行雪中送炭的行為是一種勇氣和遠(yuǎn)見。
“那時(shí)，浙商銀行和神州都剛經(jīng)歷轉(zhuǎn)型發(fā)展的新時(shí)期，應(yīng)該說兩個(gè)企業(yè)都充滿了創(chuàng)新和活力，所以很多業(yè)務(wù)大家很拼搏地往前推，相互之間的認(rèn)可度也比較高?！辈芄庥罨貞洰?dāng)時(shí)的合作情景。
浙商銀行不僅是神州重要的資金渠道，還是神州不離不棄的好伙伴，既為它雪天送炭，也在雨天送傘。
2012年，神州租車開始沖擊美股上市，后因市場(chǎng)環(huán)境影響轉(zhuǎn)道港股市場(chǎng)，并于2014年9月沖板成功。神州租車成功上市后，募集的資金依然通過浙商銀行進(jìn)行結(jié)算。曹光宇說，雙方在日常資金結(jié)算上合作很緊密。
與此同時(shí)，浙商銀行也在自己的領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行著創(chuàng)新。2014年，在“新常態(tài)”、“互聯(lián)網(wǎng)+”等名詞提出后，浙商銀行開始圍繞降“低融資成本、提高服務(wù)效率”探索業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，彼時(shí)，“池化”的概念也已經(jīng)提出。
2014年10月，浙商銀行推出了“涌金票據(jù)池”業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供了多渠道、專業(yè)化的票據(jù)盤活、信息查詢和管理服務(wù)。神州優(yōu)車也使用了這項(xiàng)服務(wù)。2015年5月，浙商銀行參與了神州優(yōu)車的新三板定增3億元的融資。
曹光宇說，“我們和浙商銀行合作過程中，浙商銀行也有很多創(chuàng)新的業(yè)務(wù)，我們又恰好是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)，充分和浙商銀行保持溝通，運(yùn)用了很多他們的新金融工具?！?/p>
2016年7月，神州優(yōu)車掛牌新三板，成為全球?qū)＼嚨谝还?，神州將業(yè)務(wù)模式拓展到汽車金融、汽車電商、新能源汽車投資和車險(xiǎn)領(lǐng)域，成為出行領(lǐng)域一只巨無霸。
在這期間，浙商銀行公司業(yè)務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品池化融資、應(yīng)收款鏈和易企銀三大平臺(tái)幾乎都在神州有落地，“我們是不斷跟著他們的業(yè)務(wù)在往前走。除了保持原來的傳統(tǒng)貸款外，更多新的模式也都一起嘗試，一起在做?！辈芄庥羁春秒p方的合作未來。
2017年8月，浙商銀行推出業(yè)內(nèi)首款基于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)收款鏈平臺(tái)，通過區(qū)塊鏈技術(shù)將企業(yè)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化為電子支付結(jié)算和融資工具，成為國內(nèi)首家將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于應(yīng)收賬款的商業(yè)銀行。
曹光宇對(duì)應(yīng)收款鏈平臺(tái)感興趣，“浙商銀行一直比較創(chuàng)新?！蹦壳埃裰輧?yōu)車除了在集團(tuán)內(nèi)應(yīng)收賬款方面與浙商銀行進(jìn)行合作外，還正在積極探討上下游應(yīng)收賬款的合作，包括“我們的專車、買買車和車閃貸形成的一些應(yīng)收款”，借區(qū)塊鏈技術(shù)不可篡改、智能履約的特性，將應(yīng)收賬款支付給上游或向浙商銀行質(zhì)押融資。
當(dāng)然，神州優(yōu)車和浙商銀行的合作還在不斷深入。曹光宇說，目前浙商銀行“易企銀”平臺(tái)為神州提供免費(fèi)的后臺(tái)技術(shù)支持，未來企業(yè)在這上面可以實(shí)現(xiàn)交易清算、賬戶管理、理財(cái)?shù)裙δ埽霞瘓F(tuán)和供應(yīng)鏈資源。而且，神州的心態(tài)相當(dāng)開放，“除了正?？磮?bào)表數(shù)據(jù)以外，運(yùn)營的一些東西，大家都可以看得到?！?/p>
截止到今年6月末，神州池化融資平臺(tái)累計(jì)入池資產(chǎn)6.18億元，池項(xiàng)下開立美元信用證8900萬元；應(yīng)收款鏈平臺(tái)融資4.39億元，向浙商銀行轉(zhuǎn)讓4.37億；易企銀累計(jì)融資1130萬元。
浙商銀行和神州的合作發(fā)展史，事實(shí)上就是浙商銀行金融創(chuàng)新契合客戶需要的一個(gè)縮影。在長達(dá)八年的合作中，雙方都取得了長足的進(jìn)步和發(fā)展。曹光宇的期望是，“未來十年之后（雙方）還互相支持，共同成長?！彼J(rèn)為，合作是雙方事業(yè)發(fā)展的強(qiáng)大基石。
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助力雙博士海歸夫妻的創(chuàng)業(yè)夢(mèng)
倪博士和徐博士是一對(duì)海歸夫妻，因?yàn)椴辉敢庾觥按蟪靥晾锏男◆~”，2004年，二人放棄美國穩(wěn)定、安靜的生活，毅然回國，投身到創(chuàng)業(yè)的浪潮中。
那年，倪博士正是40不惑的年齡，在美國大公司里拿著十幾萬美元的高薪，還有股票。而妻子徐博士也已經(jīng)成為射頻領(lǐng)域的專家。
打算回國后，倪博士夫婦第一時(shí)間決定賣房子、賣車，“在很短的時(shí)間內(nèi)就處理掉所有的東西，甚至是低價(jià)”，妻子徐博士說，他們不看重這些東西的價(jià)值，“我們更看重我們兩個(gè)人在一起，一家人在一起，小孩子也回來。我覺得一家人在一起比什么都重要。當(dāng)你有信念，（所有困難都）會(huì)迎刃而解?！?/p>
放棄比獲得更難。要知道，倪博士和徐博士作為平民子弟，兩個(gè)人分別在上個(gè)世紀(jì)八九十年代，憑借自己的辛苦努力，通過考托福、GRE，爭(zhēng)取美國大學(xué)的獎(jiǎng)學(xué)金，在出國的千軍萬馬中，成功獲得了留學(xué)美國的機(jī)會(huì)。
倪博士在波多黎各大學(xué)完成了物理學(xué)碩士學(xué)位，徐博士在夏威夷大學(xué)完成了計(jì)算機(jī)系碩士學(xué)位，后來，兩個(gè)人又先后到了佛羅里達(dá)大學(xué)攻讀博士學(xué)位，成為同門師兄妹，相知相愛。大學(xué)畢業(yè)后，倪博士專攻電路設(shè)計(jì)，徐博士專攻射頻技術(shù)，兩個(gè)人供職于同一家公司，夫妻雙棲雙飛，令人羨慕。
倪博士是杭州半山人，他佩服自己的同鄉(xiāng)馬云，認(rèn)為自己會(huì)成為“硬件方面的馬云”。浙江濃郁的經(jīng)商文化讓倪博士不甘心于回國后只是在一家公司做一份工作，他決定自己創(chuàng)業(yè)。妻子徐博士又一次義無反顧地支持他。
2008年，倪博士開始在上海創(chuàng)業(yè)。當(dāng)時(shí)，他的好朋友，一個(gè)美籍華人給了100萬天使投資。從拿高薪的高級(jí)技術(shù)人員到創(chuàng)業(yè)公司老板，身份轉(zhuǎn)變背后是巨大的壓力。
創(chuàng)業(yè)初期，為了控制成本，夫妻兩人只給自己發(fā)5000元的月薪，持續(xù)了好幾年。這在當(dāng)時(shí)，還趕不上一個(gè)普通月嫂的收入。但是夫妻兩人堅(jiān)定地走自己的路，“做研發(fā)，那個(gè)時(shí)候資金全是靠我們自己（籌措）。”
他們感到煎熬的是，創(chuàng)業(yè)有太多不確定性，但是作為創(chuàng)業(yè)者，不能懼怕變化，“創(chuàng)業(yè)者肯定是有一些點(diǎn)子、抓住機(jī)會(huì)了?！蹦卟┦糠炊芟硎軇?chuàng)業(yè)背后的不確定性。
2014年，倪博士被杭州下沙區(qū)政府引進(jìn)到當(dāng)?shù)芈鋺簦瑒?chuàng)辦了現(xiàn)在這家通訊技術(shù)公司。當(dāng)時(shí)，杭州公司初期資金還是來自于夫妻二人的自有資金，加上上海一家公司的天使投資，總共500萬元?！拔覀儧]有因?yàn)榧夹g(shù)拿股權(quán)，而是完全以現(xiàn)金出資的比例來拿股權(quán)”，倪博士想以此表明自己的決心，“這是很罕見的?！?/p>
好在，下沙區(qū)政府也給了公司一些支持。為了節(jié)省開支，夫妻倆把自己的車子無償給公司使用。兩人多年只領(lǐng)5000元工資，后提高到20000元，但還是比不了員工（的工資）。杭州公司的起步很難。還記得，2015年年底，倪博士、徐博士盤賬后發(fā)現(xiàn)，公司虧損了三百多萬，而實(shí)際銷售收入才二十幾萬元。最難的時(shí)候，為了維持公司的資金流動(dòng)性，夫妻兩人賣了在上海的唯一一套住房，“要是現(xiàn)金流斷了就隨時(shí)準(zhǔn)備關(guān)門。”
“明天的錢在哪里？”倪博士清楚地記得，1月份的杭州常常下著雨，很冷，他整晚失眠，甚至開始懷疑自己是不是創(chuàng)業(yè)方向錯(cuò)了，“這種感受你知道嗎？”
至今，夫妻兩人在國內(nèi)還是租房生活。并不是他們買不起房子，徐博士更想把這當(dāng)作一種生活體驗(yàn)。
2016年4月，在夫妻兩人因資金問題瀕臨絕境的時(shí)候，浙商銀行得知情況，第一時(shí)間派出小企業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，跟夫妻兩人對(duì)接，經(jīng)過調(diào)查了解后，基于其所獲榮譽(yù)、領(lǐng)先的技術(shù)和企業(yè)良好的發(fā)展前景，以信用方式給予公司200萬元的授信額度。
事實(shí)上，浙商銀行早就有支持“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的金融服務(wù)產(chǎn)品，針對(duì)高層次人才創(chuàng)業(yè)者，推出了“雙創(chuàng)菁英貸”特色產(chǎn)品，憑個(gè)人信用可獲得最高貸款額度300萬元、授信期限最長3年。
浙商銀行對(duì)于高層次創(chuàng)業(yè)人才的信貸支持比較彈性。針對(duì)創(chuàng)業(yè)人才缺乏抵押物的現(xiàn)實(shí)難題，提供了知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押和信用擔(dān)保兩種靈活方式，降低信貸門檻。創(chuàng)業(yè)者可以將貸款資金投入到軟硬件研發(fā)、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目產(chǎn)品的市場(chǎng)開發(fā)等日常經(jīng)營支出中，使用范圍更加廣泛。
浙商銀行的錢到賬后，倪博士談的另外一筆2000萬元投資也成了，終于松了一口氣?！巴蝗涣祷饔忠淮?，又可以往前走了”，妻子徐博士說，“這就是生死關(guān)頭?！?/p>
“人生需要貴人，這個(gè)貴人可以是你的一個(gè)好朋友，也可以是銀行。”倪博士視浙商銀行為自己的貴人，“就是說，其實(shí)他也不一定圖回報(bào)，覺得我看了你就喜歡你，就希望栽培你，因?yàn)槲矣羞@樣的眼光?！?/p>
倪博士最為感動(dòng)的是，當(dāng)時(shí)公司一無銷售，二無固定資產(chǎn)，在這種情況下，浙商銀行依然愿意雪中送炭。
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實(shí)驗(yàn)室里工作的倪博士
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給倪博士、徐博士夫妻放貸一個(gè)月后，當(dāng)年5月，浙商銀行正式試點(diǎn)人才服務(wù)銀行業(yè)務(wù)（下稱“人才銀行”），并在杭州玉泉支行開展專營服務(wù)試點(diǎn)。根據(jù)項(xiàng)目不同階段的差異化投融資需求，提供包括最高可達(dá)1000萬元的初創(chuàng)期信用貸款、國際國內(nèi)貿(mào)易結(jié)算服務(wù)、并購重組、股權(quán)融資、IPO支持等一系列本外幣投、貸、融相結(jié)合的全方位綜合金融服務(wù)，覆蓋項(xiàng)目的全生命周期。
同時(shí)，浙商銀行的金融服務(wù)方案為人才提供了更為貼心的服務(wù)，幫他們解決生活、置業(yè)、消費(fèi)等方面的金融需求，針對(duì)性地推出具有一對(duì)一服務(wù)的人才主題信用卡、“專屬理財(cái)定制”等個(gè)人金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值和增值。
2017年，隨著倪博士創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目不斷升級(jí)，銷售越見起色，浙商銀行貸款金額也從200萬元追加到了500萬元。在浙商銀行的扶持下，倪博士的公司年銷售額突破6000萬人民幣，2018年有望過億元。
“人才銀行”受益的不只是倪博士，在“人才銀行”推出的兩年多時(shí)間里，已經(jīng)服務(wù)了浙江省內(nèi)外企業(yè)一百多戶，累計(jì)獲批授信金額超60億元。在這些企業(yè)中，1家實(shí)現(xiàn)主板上市，1家進(jìn)入IPO階段，4家在新三板掛牌，11家被列為上市培育對(duì)象。
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85后小白理財(cái)?shù)慕鹑谶壿?/span>
85后的諸蕓是地地道道的寧波人，從2008年大學(xué)畢業(yè)，到2012年孩子出生，再到2018年孩子6歲。在人生的每一個(gè)階段，諸蕓的閱歷都在增長，理財(cái)技能也在增長。“一開始的時(shí)候完全是個(gè)理財(cái)小白，連銀行卡都不知道有什么功能?！?/p>
寧波是制造業(yè)和貿(mào)易發(fā)達(dá)的地方，諸蕓的父母有自己的公司，所以小時(shí)候，她并沒有為錢發(fā)過愁，家里的錢也都是媽媽在打理。讀大學(xué)期間，媽媽會(huì)把錢定期打入到她的銀行卡里，“使用銀行卡那個(gè)時(shí)候的觀念僅限于ATM機(jī)可以取錢?！?/p>
2008年大學(xué)畢業(yè)后，諸蕓進(jìn)傳媒行業(yè)，從事和旅游有關(guān)的工作。有了一定的收入，但因?yàn)楣ぷ鞅容^忙，也沒有時(shí)間管工資卡里的錢。每次發(fā)了錢，只是看一下數(shù)字。
2010年，諸蕓結(jié)婚了，她老公曾在一家上市公司任董事長秘書，對(duì)理財(cái)比較敏感。結(jié)婚買第一套房時(shí)，諸蕓嘗試買了某金融機(jī)構(gòu)代銷的基金， 3萬一期放了半年，最后虧了四千多元?！拔铱此恢弊呦虿缓?，對(duì)它已經(jīng)沒有信心了，我覺得再放下去，可能這幾萬就沒了，”諸蕓說。
結(jié)婚后，閨蜜們會(huì)經(jīng)常勸諸蕓要掌握經(jīng)濟(jì)大權(quán)，學(xué)會(huì)理財(cái)。諸蕓或多或少地聽進(jìn)去了一些，開始慢慢關(guān)心理財(cái)，“以前（媽媽）幫我管理錢，（現(xiàn)在）是兩夫妻共同理這個(gè)財(cái)，就是要管理自己的錢了?！?/p>
但是，當(dāng)時(shí)大部分的錢還是稀里糊涂地花掉了，“我們兩個(gè)人一個(gè)月光吃飯買零食之類就花了3000塊”，“覺得自己家庭的恩格爾系數(shù)好高?！?/p>
諸蕓真正有理財(cái)意識(shí)是在2012年孩子出生后。有了孩子，她和老公開始關(guān)心學(xué)區(qū)房、品質(zhì)更高的房子，“生了孩子對(duì)錢的需求也更加多”，“這個(gè)階段我才真正有了理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，雖然技術(shù)上還不行”，“知道錢放在那，肯定跑不過通脹，這個(gè)錢幾年以后就不值錢了，我們感觸很深的就是錢一直在貶值?！?/p>
諸蕓感到“沒有安全感”，不能再像以前那樣稀里糊涂花錢了，得為孩子未來的教育考慮，“要給他攢一些錢，再想得遠(yuǎn)一點(diǎn)，萬一有一天他想出國留學(xué)，我們沒這個(gè)能力提供，內(nèi)心會(huì)很內(nèi)疚?！?/p>
這個(gè)時(shí)期，諸蕓主要還是嘗試購買一些理財(cái)產(chǎn)品，但是也沒有找到好的理財(cái)品種，一般都是錢存到5萬、10萬就從活期轉(zhuǎn)為定期。2015年的時(shí)候，諸蕓通過在寧波做外貿(mào)的朋友了解到浙商銀行的理財(cái)產(chǎn)品，這才進(jìn)入到真正的理財(cái)階段。
“銀行理財(cái)產(chǎn)品我剛開始接觸還不知道它有流動(dòng)性，”后來知道浙商銀行的理財(cái)產(chǎn)品可以流動(dòng)，而且收益比大行要高很多，出于好奇，諸蕓去了家里附近的一家浙商銀行支行。這完全打開了她的理財(cái)思維。
理財(cái)經(jīng)理詳細(xì)介紹了目前的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，并且告訴她，浙商銀行“永樂理財(cái)”是可以通過網(wǎng)上渠道轉(zhuǎn)讓的，成交快，0收費(fèi)，持有期內(nèi)照樣有收益。諸蕓當(dāng)時(shí)聽了半信半疑，就買了一筆40萬元的理財(cái)。2017年底，諸蕓的老公想換車，她想到浙商銀行的理財(cái)還差30天，抱著試試看的心態(tài)，她打算把理財(cái)中的20萬元進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，“朋友還教我轉(zhuǎn)讓成功的策略，讓個(gè)30元-50元收益給下家，這樣我掛牌出讓的理財(cái)，預(yù)期年化收益率會(huì)變高，在轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)更有競(jìng)爭(zhēng)力！”
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2008年大學(xué)畢業(yè)時(shí)，諸蕓還是個(gè)理財(cái)小白，如今，理財(cái)已經(jīng)成為她業(yè)余時(shí)間的一種習(xí)慣
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購買的理財(cái)立即起息，沒有募集期，這點(diǎn)對(duì)下家很有吸引力。半個(gè)小時(shí)后，諸蕓的20萬元理財(cái)即成交。她除了迅速拿回本金20萬，還有1600多元收益。
諸蕓媽媽正好看到這個(gè)交易。她很好奇，“原本錢在銀行要提前取出來的話，全部按照活期（利息）來計(jì)算的”。就這樣，諸蕓媽媽也成了浙商銀行的理財(cái)客戶，甚至還鼓勵(lì)更多親戚在浙商銀行開戶理財(cái)。
諸蕓購置新車后十分開心，將打算用于購買房子的備用資金也轉(zhuǎn)入了浙商銀行，升級(jí)為高凈值客戶。
去年雙十一，諸蕓想趁機(jī)為全家購買一次郵輪旅行，預(yù)定全家五個(gè)人（的花費(fèi)）要26495元，于是她打算做個(gè)某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的分期慢慢還，結(jié)果發(fā)現(xiàn)自己額度只有6000元，信用卡額度只有2萬元，都不夠，眼看雙十一優(yōu)惠名額要溜掉，諸蕓又想到了理財(cái)轉(zhuǎn)讓。
“先別轉(zhuǎn)，還有更好的辦法。” 客戶經(jīng)理立刻跟諸蕓說，然后給她算了一筆賬，“就算平臺(tái)額度夠用，26495元的賬單，6期分期還，半年手續(xù)費(fèi)要1200元?！?/p>
“客戶經(jīng)理跟我講，去手機(jī)銀行里用‘增金財(cái)富云’自助提額?！卑凑浙y行的建議，諸蕓先是在手機(jī)銀行里，向浙商銀行“增金財(cái)富云”在線質(zhì)押10萬元未到期理財(cái)，原先額度2萬元的浙商銀行信用卡，可用額度變成了11萬元。
隨后，她又把浙商銀行信用卡關(guān)聯(lián)到該平臺(tái)，付掉了游輪賬單，辦理了6期分期，手續(xù)費(fèi)支出只需要715元，比用平臺(tái)分期支付節(jié)約了485元。
“增金財(cái)富云”功能更是顛覆了諸蕓的認(rèn)知：“原來在浙商銀行買的理財(cái)產(chǎn)品、黃金、存單都是可以轉(zhuǎn)化為信用卡額度的，這相當(dāng)于已經(jīng)投資出去的錢，還能用來花啊。”
諸蕓說，這兩年多來，浙商銀行讓她一家子對(duì)“錢”的理念，改變挺大的。
在這場(chǎng)時(shí)代浪潮中，被改變的不僅僅是一個(gè)人、一個(gè)組織，而是組織與組織之間、個(gè)人與個(gè)人之間、組織與個(gè)人之間的鏈接。這也是時(shí)代創(chuàng)新者的價(jià)值所在。
