2022年5月3日，一名消費者在重慶市江北區(qū)觀音橋商圈的百貨商場收銀臺用數(shù)字人民幣支付（新華社/圖）
蘇州七都鎮(zhèn)公務(wù)員：“工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放”已有半年
2023年4月，蘇州下轄的常熟市印發(fā)了《關(guān)于實行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放的通知》，引發(fā)了廣泛的輿論關(guān)注。通知顯示，從2023年5月起，常熟市公務(wù)員、事業(yè)人員、各級國資單位人員開始實行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放。
常熟的做法并不新鮮。早在2022年6月，同為蘇州下轄的太倉市就完成了全國首例機關(guān)事業(yè)單位工資數(shù)字人民幣全額代發(fā)，并于2023年2月完成機關(guān)事業(yè)單位數(shù)字人民幣全員全額代發(fā)工資全覆蓋。
蘇州是全國首批數(shù)字人民幣試點城市之一。除了形成“示范”效應(yīng)，推動社會公眾對數(shù)字人民幣使用的了解，常熟此舉也被視作蘇州致力于完成2023年推進數(shù)字人民幣試點工作目標(biāo)的最新動作。據(jù)蘇州市金融局黨組書記、局長謝善鴻透露，這項目標(biāo)包括“實現(xiàn)2萬億元交易額、發(fā)放2000億元貸款”。
李潤已經(jīng)習(xí)慣了每月在數(shù)字錢包里查看工資，他是蘇州市吳江區(qū)七都鎮(zhèn)衛(wèi)生院的一名醫(yī)生。2022年6月，應(yīng)單位要求，他先是開立了數(shù)字人民幣個人錢包。同年11月起，除獎金和加班費，他的工資會全額發(fā)放到數(shù)字錢包。
剛剛收到單位通知時，李潤所在的員工群里，大家最關(guān)注的是數(shù)字人民幣的使用學(xué)習(xí)成本及使用便捷度。實際操作下來，35歲的李潤覺得并不繁瑣，“只需在手機上下載‘?dāng)?shù)字人民幣’APP，注冊后開通并升級數(shù)字錢包，綁定銀行卡。錢包里的數(shù)字人民幣就可隨時轉(zhuǎn)為銀行存款，沒有手續(xù)費?！?/p>
李潤工作的醫(yī)院人工收費窗口已經(jīng)可以用數(shù)字人民幣支付醫(yī)療費用（受訪者提供/圖）
根據(jù)2021年7月中國人民銀行發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書》（下稱《白皮書》），數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，主要定位于現(xiàn)金類支付憑證（M0）。簡單來說，數(shù)字人民幣就是電子版現(xiàn)鈔。和實物人民幣一樣，人民銀行不對數(shù)字人民幣計付利息，故而每月發(fā)完工資，李潤的很多同事會立即將工資轉(zhuǎn)回銀行賬戶。李潤稍有不同，他計劃積攢到一定數(shù)目后轉(zhuǎn)存銀行，再去購買理財產(chǎn)品。
半年以來，他還從未轉(zhuǎn)存過。數(shù)字錢包充盈的他已經(jīng)培養(yǎng)起了用數(shù)字人民幣支付的習(xí)慣。他向《南方人物周刊》遠(yuǎn)程演示了支付的操作流程，“只需兩步：打開‘?dāng)?shù)字人民幣’APP，手指上滑，就會出現(xiàn)支付二維碼，商家掃碼就能完成支付?！彼ＯM的線下商超和電商都開通了數(shù)字人民幣支付端口。李潤會用支付寶、微信和數(shù)字人民幣輪換支付。在他看來，更多元的市場競爭有利于保障消費者的權(quán)益。
有一種情況，使用數(shù)字人民幣支付會成為李潤的不二選擇。2022年底，李潤家購置了一輛燃油汽車。當(dāng)時的政策是，售價在30萬元（含）及以上（不含保險）的燃油車輛，通過數(shù)字人民幣支付購車定（訂）金的，可享受5000元的數(shù)字人民幣補貼紅包。當(dāng)?shù)厝栽诖罅ν苿訑?shù)字人民幣落地，類似的“數(shù)幣”支付滿減活動時有推出。
以數(shù)字人民幣的形式發(fā)放消費券是許多試點城市的普遍做法。2023年1月，深圳市財政就曾安排1億元資金發(fā)放年夜飯、元宵團圓飯等餐飲消費券，推動以數(shù)字人民幣紅包的形式發(fā)放。同年4月，長沙發(fā)布23條穩(wěn)經(jīng)濟促發(fā)展措施，其中就包括發(fā)放4000萬元數(shù)字人民幣消費券。發(fā)放數(shù)字人民幣消費券不僅有利于大眾形成使用數(shù)字人民幣支付的習(xí)慣，加載智能合約的數(shù)字人民幣也有利于資金使用的定向、精準(zhǔn)、高效和可追蹤。
這一年來，李潤能感覺到當(dāng)?shù)財?shù)字人民幣的應(yīng)用場景越來越豐富。然而，相較于微信和支付寶，數(shù)字人民幣當(dāng)前的大眾普及度仍有較大差距。據(jù)李潤介紹，當(dāng)?shù)啬壳耙詳?shù)字人民幣發(fā)放工資的主要是行政事業(yè)單位和國企，“了解會有一個過程。”
西安國有銀行職員：推廣營銷一度“大浪滔天”
林路生活的西安市于2020年11月成為全國第二批取得數(shù)字人民幣試點地區(qū)資格的地區(qū)之一。
林路還記得2021年3月，她就職的某國有商業(yè)銀行開始推廣數(shù)字人民幣時“大浪滔天”的陣勢?！般y行重視某項業(yè)務(wù)時，那個階段會每日通報各網(wǎng)點新增數(shù)據(jù)。如果某個網(wǎng)點排名太靠后，相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)會被約談，”林路向《南方人物周刊》回憶道。
林路在這家銀行網(wǎng)點擔(dān)任對公客戶經(jīng)理。據(jù)她介紹，那輪數(shù)字人民幣推廣熱度持續(xù)了有大半年。期間，她每月都要“背”幾十戶對公及個人數(shù)字人民幣開戶指標(biāo)。林路通常會從平日客戶關(guān)系維護較好的企業(yè)客戶入手，“先為企業(yè)開立對公數(shù)字人民幣錢包，再為員工批量開通數(shù)字人民幣個人錢包。企業(yè)會用數(shù)字人民幣發(fā)放員工補貼。這樣一來，銀行的開戶量和交易量就都拉高了。”
根據(jù)《白皮書》，數(shù)字人民幣采用的是雙層運營模式。“人民銀行位于運行架構(gòu)的第一層，負(fù)責(zé)向商業(yè)銀行發(fā)行數(shù)字人民幣并進行管理。商業(yè)銀行、電信運營商和微信、支付寶等第三方支付平臺處于運行架構(gòu)的第二層，負(fù)責(zé)建設(shè)數(shù)字人民幣的消費支付場景，向社會公眾提供數(shù)字人民幣兌換和流通服務(wù)”，中南財經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院教授宋清華等在《穩(wěn)妥推進數(shù)字人民幣發(fā)展》一文中做了上述闡釋。
據(jù)林路回憶，2021年同期當(dāng)?shù)刂饕獓写笮芯_展了數(shù)字人民幣錢包的營銷推廣活動。其火熱程度讓她回想起2019年銀行間的“ETC（注：高速公路或橋梁自動收費）用戶搶奪戰(zhàn)”。那輪熱潮同樣與國家出臺的引導(dǎo)政策密切相關(guān)。當(dāng)時林路的理解是，銀行熱切布局?jǐn)?shù)字人民幣業(yè)務(wù)，既是為完成人民銀行下發(fā)的任務(wù)，也有其自身發(fā)展需求的動力，“未來隨著數(shù)字人民幣試點穩(wěn)步推廣，覆蓋范圍、場景建設(shè)、參與機構(gòu)、用戶群體等方面會不斷擴容。銀行必須掌握先發(fā)優(yōu)勢。前期搶占的資源越多，對未來發(fā)展就越有利?！?/p>
李潤熟悉的那類數(shù)字人民幣消費滿減活動，林路也向行里申請過?！皩τ诓糠挚土髁坑斜Ｕ系纳碳遥覀儠A(yù)先做好評估。能在有限成本內(nèi)高效獲客的商家會優(yōu)先得到政策支持，這是種多贏：消費者可以省錢；商家可以引流，增加客源；銀行也能獲得新增開戶量，增加用戶粘性?！绷致方榻B道。
除銀行員工的身份外，林路也是數(shù)字人民幣的用戶。目前，單位每月兩三百元的住房補貼會以數(shù)字人民幣的形式發(fā)放到她個人的數(shù)字錢包。這筆錢中的大部分一經(jīng)發(fā)放就會被她轉(zhuǎn)存銀行賬戶，留在數(shù)字錢包里的余額主要用于“薅羊毛”。
“除非有大額的消費滿減活動，日常支付我還是會優(yōu)先選擇微信或者支付寶，”林路認(rèn)為數(shù)字人民幣推廣最大的挑戰(zhàn)在于用戶已經(jīng)建立起的移動支付習(xí)慣，“就像你用慣了Windows系統(tǒng)，要讓你改用iOS系統(tǒng)，習(xí)慣的改變會非常難。”
據(jù)林路介紹，和銀行其他階段性指標(biāo)相似，如今雖然數(shù)字人民幣的開戶量仍是網(wǎng)點的考核指標(biāo)之一，但重要級早已下降?！般y行最重要的指標(biāo)還是存款、貸款和中間業(yè)務(wù)收入。事實上，如果用戶培養(yǎng)起了把閑錢放在數(shù)字人民幣錢包的習(xí)慣，反而可能對銀行不利。畢竟數(shù)字錢包里的現(xiàn)金越多，存在銀行賬戶里的錢就越少?！?/p>
2022年1月25日，市民在西安一商場內(nèi)通過使用數(shù)字人民幣紅包活動進行消費（視覺中國/圖）
專家：不能單從支付角度看待數(shù)字人民幣
目前，數(shù)字人民幣試點范圍已擴大至17個省（市）的26個地區(qū)。央行發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2021年12月31日，數(shù)字人民幣試點場景已超過808.51萬個；截至2022年8月31日，試點地區(qū)累計交易筆數(shù)3.6億筆、金額1000.4億元，支持?jǐn)?shù)字人民幣的商戶門店數(shù)量超過560萬個。
世界各國的央行都在考慮發(fā)行數(shù)字版的紙幣和硬幣。“很多國家還在‘紙上談兵’，做可行性研究，我國是唯一進入實施階段的主要經(jīng)濟體。不僅在技術(shù)路線上走通了，還實現(xiàn)了很多技術(shù)和應(yīng)用創(chuàng)新，比如無網(wǎng)無電支付、軟硬錢包、搭載智能合約等等?！鄙虾Ｐ陆鹑谘芯吭焊痹洪L劉曉春認(rèn)為，在央行數(shù)字貨幣的研究與應(yīng)用方面，我國已處于絕對的全球領(lǐng)先地位。
在劉曉春看來，數(shù)字人民幣試點至今，主要是在顯性的個人支付領(lǐng)域打通各種場景的支付通道，這方面成績斐然。然而，要為數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展提供通用性的技術(shù)貨幣，打通支付通道只是個開始。
劉曉春以銀聯(lián)推出的移動支付產(chǎn)品“云閃付”為例。單從支付操作上看，云閃付比支付寶和微信支付都方便，將銀聯(lián)卡提前添加至手機錢包，支付時無需手機聯(lián)網(wǎng)，也不必打開手機銀行APP，手機屏亮后靠近POS機即可完成支付。然而，很多新用戶“薅完羊毛”后，使用頻率便會明顯下降。一個重要原因在于，云閃付只有支付功能，并不符合當(dāng)前平臺經(jīng)濟環(huán)境下用戶的使用習(xí)慣。
劉曉春強調(diào)，單純的支付方便快捷，并不能決定一種貨幣一定是好的貨幣，也不能決定某一種物質(zhì)或技術(shù)一定會成為受歡迎的貨幣和技術(shù)。“場景跑通了，接下來怎么滿足市場主體在數(shù)字生存狀態(tài)下的需求、如何理解消費趨勢等，都很有講究。”
在試點測試階段，持續(xù)創(chuàng)新特色應(yīng)用場景、不斷延伸數(shù)字人民幣服務(wù)觸角是必要的策略，這有利于吸引新用戶“嘗鮮”，實現(xiàn)提供移動支付新選項的目標(biāo)。然而，隨著試點廣泛深入推進，劉曉春認(rèn)為需要明確的是，雖然“紙幣能走通的場景，數(shù)字人民幣也必須走通”的說法看似無可厚非，但數(shù)字人民幣實際上不可能也無需替代其他支付方式。
上海新金融研究院副院長劉曉春
“貨幣除了是支付手段、價值尺度、流通手段、價值貯藏，更是‘資金’和財務(wù)管理工具。”在長期從事銀行工作的劉曉春看來，作為資金和財務(wù)管理工具，企業(yè)主要關(guān)注的是效益性、安全性和流動性，支付的便捷性則在其次。
目前，部分城市正在試點發(fā)放數(shù)字人民幣貸款?！皬脑圏c情況看，大多數(shù)借款人得到數(shù)字人民幣貸款后，會第一時間將其存入銀行存款賬戶統(tǒng)籌管理，因為數(shù)字人民幣放在錢包里，就像把紙幣放在保險箱里，并不產(chǎn)生效益。也有個別企業(yè)發(fā)現(xiàn)存款兌換數(shù)字人民幣免費，用數(shù)字人民幣支付免費，會逐筆從存款賬戶提現(xiàn)數(shù)字人民幣對外支付。這是典型的出于效益考慮的行為?！眲源赫J(rèn)為，用數(shù)字人民幣或現(xiàn)鈔直接發(fā)放貸款，需要考慮其對企業(yè)、商業(yè)銀行和央行管理的影響。
有鑒于此，他主張數(shù)字人民幣試點在設(shè)置評價指標(biāo)時應(yīng)避免機械化，同時要對試點結(jié)果進行必要性論證。“發(fā)揮數(shù)字人民幣的作用，并非要把存款更多地提現(xiàn)為數(shù)字人民幣?，F(xiàn)鈔的流通應(yīng)適量，這樣才能有足夠的資金進入金融體系，更好地促進社會經(jīng)濟的發(fā)展。隨著數(shù)字人民幣推廣深入，市場會越來越了解不同應(yīng)用場景下各種支付方式的優(yōu)劣，市場會重新選擇，而當(dāng)需求歸位，數(shù)字人民幣如何與既有的體系無縫、高效銜接同樣重要。”
在劉曉春看來，支付應(yīng)用場景可以在今后的運行中逐步完善和創(chuàng)新，接下來的試點需要轉(zhuǎn)入艱難的發(fā)行和制度管理領(lǐng)域，而這將是數(shù)字人民幣正式發(fā)行前最關(guān)鍵的階段?！皬难胄械慕嵌瘸霭l(fā)，確保貨幣在支付結(jié)算中的流通順暢是貨幣發(fā)行的重要目標(biāo)，但貨幣發(fā)行管理成本、貨幣流通管理成本、不同貨幣流通形式對貨幣政策的影響，都是需要考量的目標(biāo)。貨幣發(fā)行和流通的制度安排，如果不利于貨幣的順暢流通、不利于央行對流通中貨幣的管理、不利于央行貨幣政策的執(zhí)行與傳導(dǎo)、不利于公平市場環(huán)境的維護，同樣不會是一種好的貨幣?！?/p>
2022年9月8日，中國（北京）數(shù)字金融論壇的數(shù)字人民幣體驗區(qū)，一名與會者觀看麗澤數(shù)幣一卡通的應(yīng)用場景模型（新華社/圖）
據(jù)劉曉春了解，目前除了“雙層架構(gòu)”（注：數(shù)字人民幣由央行向商業(yè)銀行發(fā)行，商業(yè)銀行為社會大眾提供數(shù)字人民幣服務(wù)）的概念性表述，關(guān)于數(shù)字人民幣發(fā)行的具體制度安排還沒有出臺，各運營機構(gòu)在試點中的具體做法也各有不同。
規(guī)則尚未明確的好處在于不設(shè)限，有利于推動多元路線的探索和試錯，但也帶來了一些認(rèn)知層面的模糊和實踐層面的混亂，“比如怎么理解央行和商業(yè)銀行、央行和運營機構(gòu)、運營機構(gòu)和其他商業(yè)銀行的關(guān)系，怎么設(shè)立角色定位并劃定職能邊界，運營機構(gòu)可以擁有哪些合理的收入來源以提供持續(xù)運營的財力等等?！眲源航ㄗh央行應(yīng)盡快出臺相應(yīng)的制度安排，避免長期缺失可能引發(fā)的不公平競爭及貨幣流通混亂。
（應(yīng)采訪對象要求，文中林路為化名。）
